ขับทั้งรถยนต์ไฟฟ้าและรถยนต์น้ำมัน คิดระดับพฤติกรรม และคำนวณเบี้ยประกันรถยนต์อย่างไร?

สำหรับใครที่มีรถยนต์ไฟฟ้ามากกว่า 1 คัน หรือ มีทั้งรถยนต์ไฟฟ้าและรถยนต์น้ำมันอยู่ในครอบครอง เชื่อว่าคงสงสัยอยู่ไม่น้อยว่า บริษัทประกันจะพิจารณาระดับพฤติกรรมการขับขี่ มาเพื่อคำนวณเบี้ยประกันรถยนต์อย่างไร หรือจริงๆ แล้ว เกณฑ์การคิดระดับพฤติกรรมการขับขี่จะใช้ในกรณีการทำประกันรถยนต์ไฟฟ้าเพียงอย่างเดียวเท่านั้น มาหาคำตอบไปพร้อมกัน

เข้าใจการคำนวณเบี้ยที่ต่างกัน

แม้จะเป็นประกันที่ให้ความคุ้มครองรถยนต์เหมือนกัน แต่ทั้งประกันรถยนต์ไฟฟ้าและประกันรถยนต์น้ำมันจะมีตัวแปรที่นำมาใช้คำนวณเบี้ยประกันที่แตกต่างกัน ซึ่งประกันรถยนต์แต่ละประเภทจะมีหลักการคำนวณที่แตกต่างกัน ดังนี้

ประกันรถยนต์น้ำมันคิดเบี้ยจากอะไร?

โดยทั่วไปแล้ว ประกันรถสันดาป หรือ ประกันรถที่ใช้น้ำมันเป็นเชื้อเพลิง จะคำนวณเบี้ยจากปัจจัยเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับตัวรถยนต์และผู้ขับขี่ เช่น

• อายุผู้ขับขี่
• ประวัติการขับขี่ ซึ่งดูจากประวัติการเคลมและอุบัติเหตุที่ผ่านมา
• ประเภทของรถยนต์
• ลักษณะการใช้งานรถยนต์ เช่น เป็นรถยนต์ส่วนบุคคล รถยนต์ใช้ในเชิงพาณิชย์ หรือ รถยนต์ใช้สำหรับขนของ 
• อายุของรถยนต์
• พื้นที่ใช้งานรถยนต์
• ความคุ้มครองที่เลือก เช่น ประกันรถยนต์ชั้น 1 ที่ให้ความคุ้มครองมากกว่าประกันรถยนต์ชั้นอื่นๆ จึงทำให้มีค่าเบี้ยประกันรถยนต์ที่สูงกว่า

ประกันรถไฟฟ้าคิดเบี้ยจากอะไร?

ประกันรถยนต์ไฟฟ้าในช่วงแรกๆ จะมีการคำนวณเบี้ยที่คล้ายกับประกันรถสันดาป แต่ด้วยอะไหล่ การซ่อมบำรุง รวมถึงอุปกรณ์ต่างๆ โดยเฉพาะแบตเตอรี่ ที่มีราคาสูงคิดเป็น 70% – 90% ของรถยนต์ไฟฟ้า ทำให้เบี้ยประกันรถไฟฟ้าในช่วงเวลานั้น มีราคาสูงมากกว่าประกันรถยนต์สันดาปหลายเท่า

โดยในช่วงแรก ประกันรถยนต์ไฟฟ้าจะมีการนำปัจจัยด้านความคุ้มครอง ประเภทและรุ่นของรถยนต์ไฟฟ้า ไปจนถึงอายุของผู้ขับขี่มาใช้ในการคำนวณเบี้ยประกัน

แต่ในปัจจุบันนี้ สำนักงานคปภ. กำหนดให้บริษัทประกันนำ “ระดับพฤติกรรมการขับขี่” ของผู้เอาประกัน มาคำนวณเบี้ยประกันรถยนต์ไฟฟ้า แทนการใช้ปัจจัยด้านอายุของผู้ขับขี่ ทั้งนี้เพื่อเป็นการสะท้อนความเสี่ยงที่แท้จริง และทำให้ผู้เอาประกันสามารถชำระเบี้ยประกันรถไฟฟ้าที่เหมาะสมกับการขับขี่เฉพาะบุคคลได้

โดย “ระดับพฤติกรรมการขับขี่” จะมีด้วยกัน 5 ระดับ ดังนี้

ระดับพฤติกรรม	อัตราเสี่ยง	เบี้ยประกันที่ต้องจ่าย	หมายเหตุ
ระดับที่ 1	100%	เสี่ยงสูงสุด  ต้องจ่ายเบี้ยเทียบเท่ากับซื้อประกันรถยนต์ไฟฟ้ากรมธรรม์ใหม่ ตามราคาในช่วงนั้น หรือ ตามที่บริษัทประกันกำหนด	หากเกิดอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิด แม้เพียง 1 ครั้ง  ไม่ว่าระดับพฤติกรรมการขับขี่จะอยู่ที่ระดับไหน  ก็จะต้องกลับมาอยู่ระดับที่ 1 ใหม่ ทุกกรณี
ระดับที่ 2	90%	อาจได้รับส่วนลด 10%
ระดับที่ 3	80%	อาจได้รับส่วนลด 20%
ระดับที่ 4	70%	อาจได้รับส่วนลด 30%
ระดับที่ 5	60%	อาจได้รับส่วนลด 40%

กรณีมีรถยนต์ไฟฟ้ามากกว่า 1 คัน คิดระดับพฤติกรรมการขับขี่อย่างไร?

หากผู้เอาประกันมีรถยนต์ไฟฟ้าในครอบครัวมากกว่า 1 คัน และ มีชื่อเป็นผู้ขับขี่ในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ไฟฟ้าทุกคัน ระดับพฤติกรรมการขับขี่จะพิจารณาจากอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิดที่เกิดขึ้น

กรณีระบุชื่อผู้ขับขี่ 1 คน

หากรถยนต์ไฟฟ้าคันใดคันหนึ่งมีอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิดเกิดขึ้นแม้เพียง 1 ครั้ง ระดับพฤติกรรมการขับขี่ของประกันรถยนต์ไฟฟ้าทุกคันก็จะรีเซตกลับไปที่ระดับที่ 1 ทุกกรณี ไม่ว่าตอนนั้นจะอยู่ระดับใดก็ตาม

หากรถยนต์ไฟฟ้าที่มีชื่อในกรมธรรม์ทุกคัน ไม่มีอุบัติเหตุเกิดขึ้นเลย หรือ พิสูจน์แล้วว่าเป็นฝ่ายถูก ระดับพฤติกรรมการขับขี่ของประกันรถยนต์ไฟฟ้าทุกกรมธรรม์ ก็จะมีอัตราความเสี่ยงที่ลดลงไปอยู่ที่ 90% ส่งผลให้อาจได้รับส่วนลดเบี้ยประกัน 10%

กรณีระบุชื่อผู้ขับขี่มากกว่า 1 คน

กรณีนี้จะพิจารณาระดับพฤติกรรมการขับขี่จากผู้ขับขี่ที่มีชื่ออยู่ในกรมธรรม์ทุกคน 

หากมีใครคนใดคนหนึ่งนำรถยนต์ไฟฟ้าคันใดคันหนึ่งไปเกิดอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิด ก็จะส่งผลกับกรมธรรม์ประกันรถยนต์ไฟฟ้าคันอื่นๆ ด้วย ทำให้ต้องรีเซตกลับระดับที่ 1 ทุกกรณี ไม่ว่าตอนนั้นจะอยู่ระดับใดก็ตาม

แต่หากทุกคนขับขี่ปลอดภัย ไม่เกิดอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิด กับ รถยนต์ไฟฟ้าในครอบครองทุกคัน ปีต่อไปก็อาจได้รับส่วนลดเบี้ยประกันรถยนต์ไฟฟ้า 10% เนื่องจากระดับความเสี่ยงลดลงมาอยู่ที่ 90%

กรณีมีรถยนต์ไฟฟ้าและรถยนต์น้ำมัน คิดระดับพฤติกรรมการขับขี่อย่างไร?

ในปัจจุบันนี้ สำนักงานคปภ. ยังไม่มีข้อกำหนดการใช้ระดับพฤติกรรมการขับขี่กับประกันรถยนต์สันดาป หรือ ประกันรถยนต์น้ำมัน แต่จะมีข้อกำหนดสำหรับการเกิดอุบัติเหตุกับรถยนต์ไฟฟ้า

กล่าวคือ หากผู้เอาประกันมีทั้งรถยนต์ไฟฟ้าและรถยนต์สันดาปอยู่ในครอบครอง หากนำรถยนต์สันดาปไปเกิดอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิดกับคู่กรณีที่เป็นรถยนต์ไฟฟ้า กรณีนี้ก็จะส่งผลกับระดับพฤติกรรมการขับขี่ของรถยนต์ไฟฟ้าที่มีครอบครอง

หากเป็นอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิดที่เกิดขึ้นกับรถยนต์ไฟฟ้า แม้จะขับรถยนต์สันดาปไปเกิดอุบัติเหตุ ประกันรถยนต์ไฟฟ้าที่มีก็จะได้รับผลกระทบ หรือ ก็คือกลับมาอยู่ที่ระดับที่ 1 ใหม่อีกครั้ง ซึ่งจะส่งผลกระทบกับประกันรถยนต์ไฟฟ้าทุกกรมธรรม์ที่มีชื่อระบุเป็นผู้ขับขี่

ตัวอย่างเช่น 

หากมีรถยนต์ 3 คัน เป็นรถยนต์ไฟฟ้า 2 คัน และ รถยนต์สันดาป 1 คัน หากขับรถยนต์สันดาปไปเกิดอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายผิดกับรถยนต์ไฟฟ้าคันอื่น 

ระดับพฤติกรรมการขับขี่ของประกันรถยนต์ไฟฟ้าอีก 2 คันในครอบครอง ก็จะรีเซตกลับไปที่ระดับที่ 1 ใหม่ทั้ง 2 กรมธรรม์ ทำให้ต้องจ่ายเบี้ยเท่ากับซื้อประกันรถยนต์กรมธรรม์ใหม่ ตามราคาขายในช่วงนั้น หรือ ตามราคาที่บริษัทประกันกำหนด

แต่หากนำรถยนต์สันดาปไปเกิดอุบัติเหตุกับรถยนต์สันดาปด้วยกัน กรณีนี้จะไม่ส่งผลกระทบต่อประกันรถยนต์ไฟฟ้าในครอบครอง

เมื่อไหร่ประกันรถยนต์สันดาปจะมีการคิดระดับพฤติกรรมการขับขี่?

ในปัจจุบันนี้ การนำรถยนต์สันดาปไปเกิดอุบัติเหตุกับรถยนต์สันดาปด้วยกัน หรือ เป็นอุบัติเหตุที่ไม่มีคู่กรณี จะไม่ส่งผลต่อระดับพฤติกรรมการขับขี่ที่นำมาคำนวณเบี้ยประกันรถยนต์ไฟฟ้า แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าจะสามารถขับขี่โดยประมาทได้ เนื่องจากรถยนต์สันดาปเองก็ใช้ปัจจัยด้านประวัติการขับขี่ในการคำนวณเบี้ยด้วยเช่นกัน

อย่างไรก็ดี ในสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ สำนักงานคปภ. มีแนวคิดที่จะเริ่มใช้เกณฑ์ใหม่บางส่วนกับประกันรถยนต์สันดาป โดยจะกำหนดให้มีการระบุชื่อผู้ขับขี่เหมือนประกันรถยนต์ไฟฟ้า ตลอดจนมีการนำเงื่อนไขระดับพฤติกรรมการขับขี่มาใช้ด้วยเช่นกัน

โดยเงื่อนไขนี้จะเริ่มปรับใช้ในวันที่ 1 มิถุนายน 2568 กับรถยนต์ส่วนบุคคลป้ายแดง หรือ รถยนต์ที่มีอายุไม่ถึง 1 ปี และ จะเริ่มบังคับใช้กับรถยนต์สันดาปส่วนบุคคลที่มีอายุเกิน 1 ปีทุกคัน ในวันที่ 1 มกราคม 2569

รู้แบบนี้แล้ว อย่าลืมขับรถยนต์โดยไม่ประมาท ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์ไฟฟ้า หรือ รถยนต์น้ำมัน ทั้งนี้ไม่ใช่เพื่อรับส่วนลดและค่าเบี้ยประกันรถยนต์ที่ดีขึ้น แต่เป็นเพื่อความปลอดภัยและป้องกันความสูญเสียของผู้ใช้ท้องถนนคนอื่นๆ ด้วย

สำหรับใครที่กำลังมองหาประกันรถยนต์ไฟฟ้าสามารถเช็กค่าเบี้ยประกันรถยนต์ไฟฟ้ากับซันเดย์ได้ง่าย ๆ ในบทความ “รวมครบ! ความคุ้มครองและเบี้ยประกันรถยนต์ไฟฟ้าซันเดย์” เพื่อเลือกความคุ้มครองที่เหมาะสมในราคาคุ้มค่า